Prestiti: come capire il loro effettivo costo?

Prestiti: come capire il loro effettivo costo?

Quando si richiede un prestito, il tasso d’interesse è un fattore determinante nella scelta dell’opzione più adatta a sé: come reperire con sicurezza questa informazione?

Quando si cerca un prestito l’attenzione si pone naturalmente sulle opzioni più convenienti ed il rischio è quello di lasciarsi ammaliare dalla promessa di condizioni esclusive per poi ritrovarsi con cifre ingenti da pagare. Il primo consiglio che diamo è naturalmente di diffidare da chi offre denaro senza però essere un istituto accreditato, ma per evitare sorprese poco piacevoli è anche fondamentale, prima di richiedere un prestito o un finanziamento, comprendere fino in fondo il suo reale costo, operazione non semplice ma necessaria per evitare di ritrovarsi con spese non preventivate.

Tra i vari indici che descrivono le diverse rate di un finanziamento, uno di quelli a cui si presta più attenzione è l’indice relativo al tasso di interesse: il TAN, ovvero il tasso annuo nominale. Questo tasso fornisce al cliente l’informazione sugli interessi annuali percentuali che dovrà elargire e viene calcolato a partire dall’ importo lordo del finanziamento.

Ma l’indice che racchiude in sé il reale costo globale di un prestito è il TAEG, ovvero il Tasso annuo effettivo globale. Questo comprende infatti tutte le spese indispensabili ad aprire, riscuotere, gestire o liquidare un finanziamento: gli oneri accessori e le spese di istruttoria, di apertura pratica, di incasso delle rate, quelle assicurative nel caso siano obbligatorie e gli oneri fiscali (ne è un esempio l'imposta di bollo sui contratti). Questo indice include anche, come stabilito dalla Banca d’Italia in merito alla trasparenza, il potenziale compenso dovuto ad un intermediario del credito per la concessione del finanziamento. E’ quindi il TAEG il tasso chiave che definisce concretamente le spese del cliente relative all’ottenimento di un prestito, mentre il TAN ne indica solo una parte. Non ci si deve quindi illudere di fronte ad un basso valore del TAN, perché le spese reali saranno sicuramente più alte rispetto a quelle descritte da questo indice.

E’ di fondamentale importanza tutelare sé stessi ed il proprio capitale scegliendo esclusivamente soggetti autorizzati a concedere prestiti, un servizio che non tutti gli enti possono fornire: in Italia è infatti necessaria l’iscrizione negli appositi registri di intermediari finanziari. Per verificare che una banca o una finanziaria possa fornire questa prestazione è sufficiente consultare la sezione Albi ed elenchi di vigilanza della Banca d’Italia.

E’ inoltre fondamentale essere a conoscenza dei propri diritti: tutti gli istituti finanziari devono fornire per legge al cliente la totalità delle informazioni necessarie alla valutazione di una richiesta di finanziamento, questo significa che devono essere rese disponibili in modo chiaro tutte le informazioni precontrattuali sulle condizioni del credito concesso, con naturalmente ogni voce di spesa inclusa e specificata.

E’ infatti un diritto del cliente che richiede un prestito essere informato chiaramente delle condizioni contrattuali, così da effettuare una scelta informata e consapevole.

Un’altra accortezza per assicurarsi i tassi più convenienti è effettuare una ricerca strettamente correlata al motivo del prestito. Le ragioni per richiedere un prestito possono essere molteplici, come ad esempio la ristrutturazione di un’abitazione o l’acquisto di un’auto. Porre il fine del prestito come condizione alla finanziaria vi permetterà di accedere a trattamenti differenti in termine di costo, in quanto il prestito avrà una destinazione sicura e potrà quindi essere ottenuto con tassi più convenienti rispetto ad un generico prestito liquidità.

Per tutelarsi al meglio il primo passo è quindi affidarsi ad un intermediario affidabile: per procedere con la richiesta di un prestito in tranquillità e risparmiando tempo è possibile consultare Compara24, che effettuerà per voi l’arduo lavoro di ricerca e comparazione, fornendovi tutte le informazioni riguardanti le soluzioni proposte dai principali istituti finanziari e alle migliori condizioni del mercato.